現今社會人人都想實現財務自由，但真的那麼容易嗎？你知道甚麼是「TU信貸評級」嗎？如果TU評級低或者有不良紀錄，影響可以非常深遠，甚至會影響到移民及置業。對未來有規劃的你，一定要清楚自己的財務狀況，才能做出重大決定！

圖片來源：Pexels、Freepik、環聯信貸｜撰文：Connie

甚麼是TU信貸評級？

「TU」相信很多人都聽過，其實是甚麼意思？其實TU是指環聯資訊TransUnion (TU) ，是全港首間及唯一消費者信貸資料機構。TU負責保管他們的會員，即是銀行及財務公司等財務機構所提供的信貸資料，方便大家查核自己的信貸評級。而信貸評分別有10個等級，以A至J排列。

信貸評分 級別 信貸評分分數
A 優良 3526 – 4000
B 良好 3417 – 3525
C 良好 3240 – 3416
D 一般 3214 – 3239
E 一般 3143 – 3213
F 一般 3088 – 3142
G 欠佳 2990 – 3087
H 欠佳 2868 – 2989
I 欠佳／瀕臨破產 1820 -2867
J 欠佳／瀕臨破產 1000-1819

換言之，你的信貸評級級別越高，可以獲批申請機會越大，貸款金額亦會越高!

信貸評級有甚麼作用？

只要你曾申請信用卡或私人貸款，就會擁有自己的信貸報告。信貸報告資料會經過濾及計算，最後得出一個評分，這就是信貸評級。信貸評級主要的用途是當大家申請信用卡、私人分期貸款、貸款及按揭貸款等貸款產品的時候，銀行及財務公司會向信貸資料機構索取並查閱申請人的信貸報告，作為審批貸款服務其中一項參考準則。

圖片來源：環聯信貸

信貸評級對買樓有影響？

信貸評級會影響你未來的信貸審批，例如申請樓宇按揭時，銀行會考慮你的信貸評分，決定你可借用的貸款額。 如果評分不樂觀，會影響你或未能借足按揭成數的上限。 另外，銀行亦可能因為你的信貸評分未如理想，從而提高貸款利率。不論私樓或是居屋，如果你的信貸評級太低，會造成無法批核按揭，甚至加息的機會，所以必須要小心保護自己的信貸評級！

信貸評級對移民有影響？

申請移民的時候，申請人一般需要提交財務狀況的證明，以證明自己有能力負擔未來的生活。除了呈交銀行賬戶及各種資產證明，若能提交個人信貸報告作為自己的信用憑據，有可能給予當地移民局更大信心，令官員更樂意批出簽證。例如英國、加拿大、美國同澳洲等香港人熱門移民國家，就相當看重信貸評級。而且在外國，申請信用卡的首要條件就是申請者有及格的信貸評級。若果無法提供評級，申請者可能需要先在銀行開戶並存入一定金額，銀行才會願意提供一張簽帳額偏低的信用卡。在電子貨幣流通的外國，若果無信用卡，但需要大筆支出， 例如買車、買傢俬時的時候，會相當不便！

信貸評級會受甚麼因素影響 ?

還款紀錄、信貸查詢紀錄、信貸額使用率、可使用信貸額以及信貸使用年期等因素，都會影響信貸評級。

因素 影響性
逾期還款紀錄 如果信用卡逾期還款，個人信貸報告會記錄遲交或拖欠貸款的實際金額、欠款日期及還款日期。 相關紀錄會在全數還款後保留5年，影響信貸評分。
信貸查詢紀錄 銀行和財務公司會就用戶信貸背景作出信貸紀錄查詢，如果你在短期內查詢太多次紀錄，會令財務機構認為用戶有周轉困難。 影響信用卡或貸款批核，對信貸評分造成負面影響。
信貸額使用率 總結用戶所有信用卡的信貸額，再結算你仍未償還的金額總結餘。 比率最好維持在30%-50%，不超出50%為好，如果高於50%就有機會影響信貸評分。
可使用信貸額 綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去已用而未償還的總結餘。 你的可使用信貸額越高越好，對信貸評分有正面作用。

怎樣可以改善信貸評級?

  • 設立自動轉賬，確保每月準時繳清全部信用卡賬單

想避免因大意而遲還卡數？你可以設立自動轉賬，避免遲還卡數而影響你的信貸評級。

  • 避免於短時間內申請多張信用卡

因為發卡機構會於審批信用卡申請時會查閲你的信貸報告。如果短時間之內同多間銀行申請信用卡，會令發卡機構認為你極需要信用額，顯示你的財務狀況不穩定。

  • 定期核對信貸報告資料

如果你發現信貸報告中的資料有問題，可以提出修正，及時改正錯誤的資料。

  • 定期留意信貸使用度

根據環聯資料，信貸使用度應該不多於30-50%。如果信貸使用度超標，財務機構自然會質疑你的消費習慣及還款能力。

信貸評級需要經常檢閱? 

查閱信貸報告其實都有機會影響信貸評級！信貸評級的查詢基本上分為「其他信貸查詢」（軟性查詢 soft inquiry）及「信貸申請查詢」（硬性查詢 hard inquiry）兩種。兩者的分別是前者不會影響信貸評級，但後者就會有機會為你的信貸評級帶來負面影響！

其他信貸查詢：

大多只是查詢你的個人資料例如姓名、電話、地址等。用戶檢閱自己的個人信貸報告，無論申請查閱多少次都不會影響信貸評級。另外，銀行或者財務機構亦會因為需要決定是否提高你的信用額，或續批到期的信貸等原因而查看你的信貸評級。但放心，這一類定期查詢亦不會影響你的評級。
信貸申請查詢：

當我們需要申請信用卡、樓宇按揭、汽車貸款時，授權銀行去查詢我們的個人信貸報告都算是信貸申請查詢，每一次信貸申請查詢也會留下紀錄。如果你在申請貸款前向多間銀行查詢格價，即刻最後沒有提取貸款，都已經紀錄在案，有可能會對信貸評級造成負面影響。

怎樣查閱最精明？

申請貸款想比較不同銀行或貸款機構的息率，又怕會增加信貸申請查詢紀錄？其實可以主動向環聯索取自己的信貸報告，在提出貸款申請前請不同銀行按照你的報告計算息率，在選定一間銀行後才授權對方查詢你的信貸報告，就能大大減少信貸申請查詢紀錄的查閱次數。

想查閱自己的環聯信貸報告，可透過網上購買信貸報告，又或前往環聯嘅辦事處訂購，費用為$280。網上訂購環聯信貸報告需要申請人須準備香港身份證、信用卡（VISA / MasterCard）及手提電話，然後就可經環聯官方網站開立網上賬戶同訂購信貸報告。如果你選擇親身前往辦事處訂購環聯信貸報告，申請人須事先進行網上預約，然後帶同身份證明文件正本、一份3個月內的有效的住址證明，以及帶備280港元現金或以 VISA/MasterCard信用卡繳費。

【INFO】
《申請查閱TU信貸評級》
費用：$280
辦事處地址：尖沙咀廣東道15號港威大廈第5座 8 樓 811 室
網站：https://bit.ly/3tI7sr8